住房公積金貸款問(wèn)答
1、什么是住房公積金貸款？
住房公積金貸款是指以住房公積金為資金來(lái)源，向參加住房公積金制度的職工發(fā)放的，定向用于購(gòu)買、建造、翻建、大修自住普通住房的專項(xiàng)住房貸款。
2.為什么住房公積金貸款是政策性貸款
住房公積金貸款是定性向?qū)嵭凶》抗e金制度的職工發(fā)放的用于職工個(gè)人購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房的政策性貸款。
第一、住房公積金是一種互助性的住房?jī)?chǔ)金，只有按規(guī)定履行繳存住房公積金義務(wù)的職工，才能享有使用公積金貸款的權(quán)利。
第二、國(guó)家對(duì)職工購(gòu)建自住住房使用公積金貸款實(shí)行低息優(yōu)惠政策，最近幾年央行幾次調(diào)整利率，但每次公積金的貸款利率都明顯低于金融機(jī)構(gòu)貸款利率。
第三、國(guó)家建立住房公積金制度的目的就是解決城鎮(zhèn)職工住房問(wèn)題，提高和改善職工住房條件，因而《條例》規(guī)定住房公積金只能應(yīng)用于職工購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房，任何單位和個(gè)人不得挪作他用。
3.申請(qǐng)住房公積金貸款的前提條件是什么？ 具有完全民事行為能力的在職職工，購(gòu)買、建造、翻建、大修具有自有產(chǎn)權(quán)的普通自住住房時(shí)，滿足以下前提條件，可申請(qǐng)住房公積金貸款。 (1)按時(shí)、足額、連續(xù)繳存住房公積金6個(gè)月以上，借款人申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款時(shí)住房公積金賬戶須為正常狀態(tài)，住房公積金至少應(yīng)繳存至申請(qǐng)貸款前2個(gè)月； (2)轉(zhuǎn)入省中心的職工，辦理住房公積金轉(zhuǎn)移手續(xù)并正常繳存1 個(gè)月（含）以上，原住房公積金中心出具正常繳存6個(gè)月（含）以上住房公積金的證明，可申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款； (3)借款人在外中心繳存住房公積金的，須正常繳存住房公積金1年（含）以上，且住房公積金至少應(yīng)繳存至申請(qǐng)貸款前1個(gè)月，由繳存住房公積金管理中心出具《職工住房公積金繳存及貸款情況證明》。 4、借款人還必須同時(shí)具備哪些條件才能申請(qǐng)貸款？ (1)個(gè)人信用良好，具有有效身份證件，穩(wěn)定的職業(yè)和收入，有償還貸款本息的能力； (2)具有合法有效的購(gòu)買住房合同、協(xié)議或者房地產(chǎn)行政管理部門頒發(fā)的《房屋所有權(quán)證》； (3)借款人及配偶沒(méi)有公積金個(gè)貸債務(wù)及其他影響貸款償還能力的債務(wù)； (4) 以共有房產(chǎn)申請(qǐng)貸款的，其房屋共有權(quán)人須為借款人配偶或借款人直系血親; (5)提供省中心認(rèn)可的貸款擔(dān)保； (6)借款人在蘭購(gòu)房需符合蘭州市房地產(chǎn)政策； (7)省中心規(guī)定的其他條件。 5.住房公積金貸款有哪幾個(gè)種類？ 住房公積金貸款有商品房期房按揭貸款、經(jīng)濟(jì)適用房期房按揭貸款、單位自建房期房按揭貸款、“二手房”貸款、“商轉(zhuǎn)公”貸款、其他房產(chǎn)抵押購(gòu)房貸款等6個(gè)種類。 6. 為什么住房公積金貸款要委托銀行發(fā)放？ 住房公積金管理中心不是金融機(jī)構(gòu)，不能直接發(fā)放貸款，發(fā)放貸款必須由受委托銀行辦理。受委托銀行在接到住房公積金管理中心出具的發(fā)放貸款手續(xù)后，應(yīng)按規(guī)定及時(shí)發(fā)放貸款。 7. 承辦住房公積金貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行有幾家？ 職工可選擇省中心委托的工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、 中信銀行、甘肅銀行中任何一家銀行所指定的網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)辦理住房公積金貸款。 8、住房公積金貸款利率是多少？ 住房公積金貸款利率按照中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。2012年07月06日人民銀行公布的現(xiàn)行利率為：貸款期限5年以下（含5年）的貸款年利率為4.0%，貸款期限5年以上的貸款年利率為4.50%。貸款期間利率調(diào)整按中國(guó)人民銀行的規(guī)定執(zhí)行。 9、住房公積金貸款額度如何確定？ 住房公積金貸款額度不能超過(guò)所購(gòu)房?jī)r(jià)的70%，且不能超過(guò)抵押物評(píng)估價(jià)的70%。經(jīng)濟(jì)適用房貸款額度不能超過(guò)房?jī)r(jià)的80%。貸款最高不超過(guò)50萬(wàn)元，單身職工貸款額度最高不超過(guò)40萬(wàn)。 10、住房公積金貸款期限如何計(jì)算？ 借款人申請(qǐng)貸款時(shí)實(shí)際年齡與申請(qǐng)貸款期限之和原則上不得超過(guò)其法定退休年齡后5年，申請(qǐng)貸款時(shí)的實(shí)際年齡取整計(jì)算。最長(zhǎng)貸款期限不得超過(guò)30年。申請(qǐng)辦理二手房貸款、其他房產(chǎn)抵押貸款、商業(yè)銀行“二手房”個(gè)人住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金貸款的，如借款人所提供的房產(chǎn)為磚混結(jié)構(gòu)且房齡未超過(guò)20年，則貸款期限加房齡不得超過(guò)30年。 11.申請(qǐng)住房公積金貸款需要提供哪些個(gè)人資信資料？ (1)《職工個(gè)人住房公積金貸款申請(qǐng)審批表》一式2份； (2)身份證明：查看借款人和配偶身份證原件，收取復(fù)印件4份、戶口簿（含集體戶口）原件，收取復(fù)印件3份； (3)收入證明：借款人和配偶單位蓋章確認(rèn)的工資收入證明原件及復(fù)印件各1份，申請(qǐng)日前六個(gè)月的工資明細(xì)或工資存折（銀行卡）明細(xì)打印單； (4)婚姻狀況證明：查看借款人結(jié)婚證、離婚證、法院判決書或戶口所在地民政部門出具的未婚證明原件，收取復(fù)印件3份； (5)用其他房產(chǎn)做抵押的，查看抵押房屋產(chǎn)權(quán)人及其配偶身份證原件并收取復(fù)印件3份，產(chǎn)權(quán)人及產(chǎn)權(quán)共有人戶口簿原件，收取復(fù)印件3份；結(jié)婚證、離婚證、法院判決書或戶口所在地民政部門出具的未婚證明原件，收取復(fù)印件3份； (6)購(gòu)買政府配售經(jīng)濟(jì)適用房的，須提供準(zhǔn)購(gòu)證明； (7)銀行出具的借款人《個(gè)人信用報(bào)告》原件1份； (8)住房公積金繳存明細(xì)（半年以內(nèi)）及借款人和配偶住房公積金貸款情況證明； (9)面談?dòng)涗洠ㄊ≈行奶峁c借款人當(dāng)面簽訂）。 12.為什么說(shuō)使用住房公積金貸款比使用商業(yè)住房貸款更劃算？ 根據(jù)國(guó)家有關(guān)政策規(guī)定，目前住房公積金貸款的年利率低于商業(yè)銀行住房貸款年利率。以2013年初執(zhí)行的利率為例，住房公積金貸款年利率為4.50%，銀行同期商業(yè)性住房貸款年利率為6.55%；利率差額2.05%。 13.能否多次申請(qǐng)住房公積金貸款？ 因?yàn)樽》抗e金貸款已成為解決職工購(gòu)、建住房資金來(lái)源的重要渠道和改善職工住房條件的重要手段，所以，正常繳存住房公積金的職工只有在上次貸款還清后，才可以再次申請(qǐng)公積金貸款。第二次申請(qǐng)貸款，首付款比例不低于60%，貸款利率上浮10%。第三次申請(qǐng)貸款不予受理。
14. 能否申請(qǐng)使用住房公積金貸款用于其它消費(fèi)？
《條例》中明確住房公積金的專項(xiàng)用途是：住房公積金只能用于職工購(gòu)建、翻建、大修自住住房，單位和個(gè)人不得挪作他用。在目前的情況下，公積金制度著眼于幫助城鎮(zhèn)居民解決基本住房問(wèn)題，即職工購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房等。因此，對(duì)于申請(qǐng)使用住房公積金貸款用于非住房建設(shè)方面的消費(fèi)，不符合住房公積金的專項(xiàng)用途，不能辦理。 15.違反借款合同是否追究借款人的違約責(zé)任？如何追究？ 根據(jù)中華人民共和國(guó)《合同法》和《擔(dān)保法》有關(guān)規(guī)定，當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失等違約責(zé)任。 當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的，在履行義務(wù)或采取補(bǔ)救措施后，對(duì)方還有其他損失的，應(yīng)當(dāng)賠償損失，同時(shí)當(dāng)事人因防止損失擴(kuò)大而支出的合理性費(fèi)用由違約方承擔(dān)。 根據(jù)以上條款，對(duì)借款人發(fā)生下列情況之一的，甘肅省住房資金管理中心有權(quán)依照有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定根據(jù)違約性質(zhì)、金額、程度，采取措施追償貸款本息、罰息及其他費(fèi)用，并依法追索保證人的連帶責(zé)任，情節(jié)嚴(yán)重的依法處分抵（質(zhì)）押物： (1)借款人違反《借款合同》約定，拖欠貸款本息的； (2)擅自改變貸款用途，挪用貸款的； (3)借款人采取欺騙和提供虛假材料的手段騙取貸款的； (4)借款人違反《借款合同》相關(guān)條款，無(wú)正當(dāng)理由停止繳存住房公積金的； (5)借款人在未還清借款前，將設(shè)定的抵押權(quán)財(cái)產(chǎn)拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、變賣、贈(zèng)與或者重復(fù)抵押的；
(6)借款人死亡、失蹤或喪失民事行為能力，其財(cái)產(chǎn)合法繼承人、受遺贈(zèng)人、財(cái)產(chǎn)代理人、法定代理人未履行或者拒絕履行借款合同的；
(7)拒絕或者阻撓受委托銀行、甘肅省住房資金管理中心對(duì)貸款使用情況監(jiān)督檢查的；
(8)具有違反《甘肅省住房資金管理中心住房公積金貸款實(shí)施細(xì)則》規(guī)定的其他行為。 借款人違約時(shí)，甘肅省住房資金管理中心委托銀行根據(jù)違約性質(zhì)、程度、金額采用下列一種或者數(shù)種方式處理：
(1)限期糾正違約行為；
(2)終止貸款，收回部分或者全部已貸款項(xiàng)；
(3)依法處以罰息、收取違約金；
(4)從借款人、共有產(chǎn)權(quán)人和參與還貸人銀行賬戶（含住房公積金賬戶）中扣款，償還貸款本息；
(5)處分抵押房屋（該房屋以劃撥方式取得土地使用權(quán)的，同時(shí)處分，以下相同）扣除依法交納有關(guān)稅費(fèi)后，所得價(jià)款優(yōu)先清償住房公積金貸款本息；
(6)依法追償貸款本息；
(7)處分抵押物，其價(jià)款不足以償還貸款本息的，省中心委托銀行向債務(wù)人追償。
第一、住房公積金是一種互助性的住房?jī)?chǔ)金，只有按規(guī)定履行繳存住房公積金義務(wù)的職工，才能享有使用公積金貸款的權(quán)利。
第二、國(guó)家對(duì)職工購(gòu)建自住住房使用公積金貸款實(shí)行低息優(yōu)惠政策，最近幾年央行幾次調(diào)整利率，但每次公積金的貸款利率都明顯低于金融機(jī)構(gòu)貸款利率。
第三、國(guó)家建立住房公積金制度的目的就是解決城鎮(zhèn)職工住房問(wèn)題，提高和改善職工住房條件，因而《條例》規(guī)定住房公積金只能應(yīng)用于職工購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房，任何單位和個(gè)人不得挪作他用。
3.申請(qǐng)住房公積金貸款的前提條件是什么？ 具有完全民事行為能力的在職職工，購(gòu)買、建造、翻建、大修具有自有產(chǎn)權(quán)的普通自住住房時(shí)，滿足以下前提條件，可申請(qǐng)住房公積金貸款。 (1)按時(shí)、足額、連續(xù)繳存住房公積金6個(gè)月以上，借款人申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款時(shí)住房公積金賬戶須為正常狀態(tài)，住房公積金至少應(yīng)繳存至申請(qǐng)貸款前2個(gè)月； (2)轉(zhuǎn)入省中心的職工，辦理住房公積金轉(zhuǎn)移手續(xù)并正常繳存1 個(gè)月（含）以上，原住房公積金中心出具正常繳存6個(gè)月（含）以上住房公積金的證明，可申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款； (3)借款人在外中心繳存住房公積金的，須正常繳存住房公積金1年（含）以上，且住房公積金至少應(yīng)繳存至申請(qǐng)貸款前1個(gè)月，由繳存住房公積金管理中心出具《職工住房公積金繳存及貸款情況證明》。 4、借款人還必須同時(shí)具備哪些條件才能申請(qǐng)貸款？ (1)個(gè)人信用良好，具有有效身份證件，穩(wěn)定的職業(yè)和收入，有償還貸款本息的能力； (2)具有合法有效的購(gòu)買住房合同、協(xié)議或者房地產(chǎn)行政管理部門頒發(fā)的《房屋所有權(quán)證》； (3)借款人及配偶沒(méi)有公積金個(gè)貸債務(wù)及其他影響貸款償還能力的債務(wù)； (4) 以共有房產(chǎn)申請(qǐng)貸款的，其房屋共有權(quán)人須為借款人配偶或借款人直系血親; (5)提供省中心認(rèn)可的貸款擔(dān)保； (6)借款人在蘭購(gòu)房需符合蘭州市房地產(chǎn)政策； (7)省中心規(guī)定的其他條件。 5.住房公積金貸款有哪幾個(gè)種類？ 住房公積金貸款有商品房期房按揭貸款、經(jīng)濟(jì)適用房期房按揭貸款、單位自建房期房按揭貸款、“二手房”貸款、“商轉(zhuǎn)公”貸款、其他房產(chǎn)抵押購(gòu)房貸款等6個(gè)種類。 6. 為什么住房公積金貸款要委托銀行發(fā)放？ 住房公積金管理中心不是金融機(jī)構(gòu)，不能直接發(fā)放貸款，發(fā)放貸款必須由受委托銀行辦理。受委托銀行在接到住房公積金管理中心出具的發(fā)放貸款手續(xù)后，應(yīng)按規(guī)定及時(shí)發(fā)放貸款。 7. 承辦住房公積金貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行有幾家？ 職工可選擇省中心委托的工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、 中信銀行、甘肅銀行中任何一家銀行所指定的網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)辦理住房公積金貸款。 8、住房公積金貸款利率是多少？ 住房公積金貸款利率按照中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。2012年07月06日人民銀行公布的現(xiàn)行利率為：貸款期限5年以下（含5年）的貸款年利率為4.0%，貸款期限5年以上的貸款年利率為4.50%。貸款期間利率調(diào)整按中國(guó)人民銀行的規(guī)定執(zhí)行。 9、住房公積金貸款額度如何確定？ 住房公積金貸款額度不能超過(guò)所購(gòu)房?jī)r(jià)的70%，且不能超過(guò)抵押物評(píng)估價(jià)的70%。經(jīng)濟(jì)適用房貸款額度不能超過(guò)房?jī)r(jià)的80%。貸款最高不超過(guò)50萬(wàn)元，單身職工貸款額度最高不超過(guò)40萬(wàn)。 10、住房公積金貸款期限如何計(jì)算？ 借款人申請(qǐng)貸款時(shí)實(shí)際年齡與申請(qǐng)貸款期限之和原則上不得超過(guò)其法定退休年齡后5年，申請(qǐng)貸款時(shí)的實(shí)際年齡取整計(jì)算。最長(zhǎng)貸款期限不得超過(guò)30年。申請(qǐng)辦理二手房貸款、其他房產(chǎn)抵押貸款、商業(yè)銀行“二手房”個(gè)人住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金貸款的，如借款人所提供的房產(chǎn)為磚混結(jié)構(gòu)且房齡未超過(guò)20年，則貸款期限加房齡不得超過(guò)30年。 11.申請(qǐng)住房公積金貸款需要提供哪些個(gè)人資信資料？ (1)《職工個(gè)人住房公積金貸款申請(qǐng)審批表》一式2份； (2)身份證明：查看借款人和配偶身份證原件，收取復(fù)印件4份、戶口簿（含集體戶口）原件，收取復(fù)印件3份； (3)收入證明：借款人和配偶單位蓋章確認(rèn)的工資收入證明原件及復(fù)印件各1份，申請(qǐng)日前六個(gè)月的工資明細(xì)或工資存折（銀行卡）明細(xì)打印單； (4)婚姻狀況證明：查看借款人結(jié)婚證、離婚證、法院判決書或戶口所在地民政部門出具的未婚證明原件，收取復(fù)印件3份； (5)用其他房產(chǎn)做抵押的，查看抵押房屋產(chǎn)權(quán)人及其配偶身份證原件并收取復(fù)印件3份，產(chǎn)權(quán)人及產(chǎn)權(quán)共有人戶口簿原件，收取復(fù)印件3份；結(jié)婚證、離婚證、法院判決書或戶口所在地民政部門出具的未婚證明原件，收取復(fù)印件3份； (6)購(gòu)買政府配售經(jīng)濟(jì)適用房的，須提供準(zhǔn)購(gòu)證明； (7)銀行出具的借款人《個(gè)人信用報(bào)告》原件1份； (8)住房公積金繳存明細(xì)（半年以內(nèi)）及借款人和配偶住房公積金貸款情況證明； (9)面談?dòng)涗洠ㄊ≈行奶峁c借款人當(dāng)面簽訂）。 12.為什么說(shuō)使用住房公積金貸款比使用商業(yè)住房貸款更劃算？ 根據(jù)國(guó)家有關(guān)政策規(guī)定，目前住房公積金貸款的年利率低于商業(yè)銀行住房貸款年利率。以2013年初執(zhí)行的利率為例，住房公積金貸款年利率為4.50%，銀行同期商業(yè)性住房貸款年利率為6.55%；利率差額2.05%。 13.能否多次申請(qǐng)住房公積金貸款？ 因?yàn)樽》抗e金貸款已成為解決職工購(gòu)、建住房資金來(lái)源的重要渠道和改善職工住房條件的重要手段，所以，正常繳存住房公積金的職工只有在上次貸款還清后，才可以再次申請(qǐng)公積金貸款。第二次申請(qǐng)貸款，首付款比例不低于60%，貸款利率上浮10%。第三次申請(qǐng)貸款不予受理。
14. 能否申請(qǐng)使用住房公積金貸款用于其它消費(fèi)？
《條例》中明確住房公積金的專項(xiàng)用途是：住房公積金只能用于職工購(gòu)建、翻建、大修自住住房，單位和個(gè)人不得挪作他用。在目前的情況下，公積金制度著眼于幫助城鎮(zhèn)居民解決基本住房問(wèn)題，即職工購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房等。因此，對(duì)于申請(qǐng)使用住房公積金貸款用于非住房建設(shè)方面的消費(fèi)，不符合住房公積金的專項(xiàng)用途，不能辦理。 15.違反借款合同是否追究借款人的違約責(zé)任？如何追究？ 根據(jù)中華人民共和國(guó)《合同法》和《擔(dān)保法》有關(guān)規(guī)定，當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失等違約責(zé)任。 當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的，在履行義務(wù)或采取補(bǔ)救措施后，對(duì)方還有其他損失的，應(yīng)當(dāng)賠償損失，同時(shí)當(dāng)事人因防止損失擴(kuò)大而支出的合理性費(fèi)用由違約方承擔(dān)。 根據(jù)以上條款，對(duì)借款人發(fā)生下列情況之一的，甘肅省住房資金管理中心有權(quán)依照有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定根據(jù)違約性質(zhì)、金額、程度，采取措施追償貸款本息、罰息及其他費(fèi)用，并依法追索保證人的連帶責(zé)任，情節(jié)嚴(yán)重的依法處分抵（質(zhì)）押物： (1)借款人違反《借款合同》約定，拖欠貸款本息的； (2)擅自改變貸款用途，挪用貸款的； (3)借款人采取欺騙和提供虛假材料的手段騙取貸款的； (4)借款人違反《借款合同》相關(guān)條款，無(wú)正當(dāng)理由停止繳存住房公積金的； (5)借款人在未還清借款前，將設(shè)定的抵押權(quán)財(cái)產(chǎn)拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、變賣、贈(zèng)與或者重復(fù)抵押的；
(6)借款人死亡、失蹤或喪失民事行為能力，其財(cái)產(chǎn)合法繼承人、受遺贈(zèng)人、財(cái)產(chǎn)代理人、法定代理人未履行或者拒絕履行借款合同的；
(7)拒絕或者阻撓受委托銀行、甘肅省住房資金管理中心對(duì)貸款使用情況監(jiān)督檢查的；
(8)具有違反《甘肅省住房資金管理中心住房公積金貸款實(shí)施細(xì)則》規(guī)定的其他行為。 借款人違約時(shí)，甘肅省住房資金管理中心委托銀行根據(jù)違約性質(zhì)、程度、金額采用下列一種或者數(shù)種方式處理：
(1)限期糾正違約行為；
(2)終止貸款，收回部分或者全部已貸款項(xiàng)；
(3)依法處以罰息、收取違約金；
(4)從借款人、共有產(chǎn)權(quán)人和參與還貸人銀行賬戶（含住房公積金賬戶）中扣款，償還貸款本息；
(5)處分抵押房屋（該房屋以劃撥方式取得土地使用權(quán)的，同時(shí)處分，以下相同）扣除依法交納有關(guān)稅費(fèi)后，所得價(jià)款優(yōu)先清償住房公積金貸款本息；
(6)依法追償貸款本息；
(7)處分抵押物，其價(jià)款不足以償還貸款本息的，省中心委托銀行向債務(wù)人追償。